Самый мощный инструмент давления на заемщика -- угроза досрочного возврата кредита -- ликвидирован новым законом
4 февраля Президент подписал Закон №1822-V (текст имеется в онлайн-копии на сайте www.dengi.ua), запрещающий всем финучреждениям повышать ставки по кредитам в одностороннем порядке, что, впрочем, запрещалось и Гражданским кодексом. Также теперь ни банки, ни кредитные союзы, ни финансовые и лизинговые компании не смогут требовать досрочно гасить кредиты и разрывать договор в том случае, если заемщик не соглашается в процессе переговоров на увеличение платежей по займам. Что важно: закон применим как к уже действующим, так и к будущим кредитным договорам.
Банкиры от такой инициативы не в восторге, считая, что парламент поощрил нерадивых заемщиков, и его решение может негативно повлиять на ситуацию со своевременным возвратом кредитов. "Этот закон направлен против банковской системы и дает возможность еще большему количеству заемщиков не платить по обязательствам. Спровоцировать большой рост "проблемных" кредитов он не сможет, потому что все те, кто перестал платить, -- уже не платят, а это процентов 60 физлиц-заемщиков, но к ним может добавиться еще около 10%", -- считает временный администратор Родовид-банка Сергей Щербина. Правда, логики в таком утверждении "Деньгам" обнаружить не удалось -- более того, аккуратным заемщикам "замораживание" ставок по кредитам поможет только оставаться аккуратными и впредь.
При этом банкиры уверяют, что нужды в Законе нет, так как все принятые нормы уже прописаны в других законодательных актах. Например, Гражданский кодекс четко регламентирует, что установленный договором размер процентов по кредиту не может быть увеличен в одностороннем порядке (статья 1056-1). Напомним, что изменение ставки обычно оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору, которое обязательно должно быть подписано заемщиком -- иначе оно просто недействительно.
Юристы видят достоинства нового закона в другом. "Если кредитор потребует платить по новой ставке, заемщик может смело игнорировать эти требования и погашать кредит согласно прежним условиям", -- объясняет адвокат и главный советник по финансовым и правовым вопросам Всеукраинского адвокатского объединения "Альянс" Юрий Бауман.
Правда, кредитные договоры обычно содержат другие пункты, которые дают право кредитору досрочно расторгнуть договор. Например, так можно поступить в случае просрочки платежа на определенный срок, непродления страховки, при отказе заемщика предоставить дополнительный залог и в прочих случаях. Однако вряд ли банк или кредитный союз станут досрочно расторгать договоры с добросовестными заемщиками.
"Деньгам" представляется, что новые нормы будут вынуждать банки заключать новые длинные кредитные договоры (ипотечные, автомобильные, прочие) уже с плавающей ставкой -- о рисках для заемщика при получении таких кредитов мы писали 28.08.2008.
Каким будет кредитование в 2010 году?
Как договориться с банком о кредитных каникулах
Как избавиться от кредита
Что делать, если банк вывесил информацию о вашем кредите?
Меняем валютный заем на гривневый со скидкой
Кредитносоюзные долги
Вопрос читателя: Кредит без прописки
Во что обойдется кредитная карта?
Как банки воюют с проблемными заемщиками?
Чем может обернуться для заемщиков массовая переоценка залогов?
Что делать если банк повысил ставку по кредиту?
Плавающие ставки по кредитам