Отныне станет намного труднее платить за очень и не очень нужные покупки, оформив заем прямо в магазине. Из-за давления Нацбанка и действия других факторов банки вынуждены ужесточать условия по экспресс-кредитам. Насколько сложнее стало взять кредит на покупку чайников и холодильников - на своем опыте убедились "Деньги".
У нас отняли удовольствие получать желаемое в полном объеме и сразу И известно кто это сделал -- злой и жадный Нацбанк.
Так полюбившиеся украинскому потребителю кредиты на покупку бытовой техники и электроники с "0% предоплатой и 0% переплатой" постепенно исчезают из объявлений и рекламных призывов. Чиновники Нацбанка, которые всерьез считают потребкредитование одной из движущих сил инфляции, нанесли в июле по таким займам сокрушительный удар.
На самом-то деле не в инфляции причина, а в том, что НБУ жутко боится, что перегруженные ненадежными займами украинские банки, в конце концов, рухнут. Понять, насколько ситуация в банках близка к кризисной, невозможно по двум причинам. Во-первых, сами банки старательно прячут "плохие" кредиты. Во-вторых, Нацбанк молчит, как партизан, когда речь идет о реальной картине в том или ином банке.
Против ненадежных кредиторов НБУ сражается самыми радикальными средствами. Он фактически готовится запретить раздавать кредиты с нулевым начальным взносом -- для этого были изменены нормы резервирования банков. Ранее заемщик категории "А" (обладающий высоким официальным доходом, движимым и недвижимым имуществом) мог рассчитывать на получение кредита без первоначального взноса. Однако после принятия постановления НБУ (оно ожидается в ближайшее время), заемщиком класса "А" будет считаться только тот человек, который сможет сделать первоначальный взнос в размере не менее 20% стоимости покупки.
Те, кто получил кредит без аванса, автоматически будут считаться неплатежеспособными и получат обидную приставку в виде букв "Г" и "Д". Это означает, что банк должен зарезервировать на специальном счету в Нацбанке 100% суммы кредита, выданной такому заемщику. Что делает такой кредит заведомо неинтересным банку.
И уже сейчас найти "безавансовый" и "беспроцентный" кредит на покупку чайника или мобильного телефона стало гораздо сложнее. В июне--июле банки резко сократили предложение таких кредитов. Нынче на слуху преимущественно совместные акции банков только с магазинами сетей "Технополис" и "АБВ Техника".
Жесткий отбор
В итоге банкиры стали активнее предлагать клиентам кредиты на покупку товаров с первоначальным взносом на уровне 10--15% стоимости покупки. Но требование аванса, к сожалению, -- не единственная плохая новость для заемщиков. Для того чтобы избавиться от самой неплатежеспособной категории клиентов, банки сократили также сроки потребкредитов, увеличив тем самым размер ежемесячных платежей для заемщиков. Если в конце апреля и мае максимальный срок кредитования составлял 36 месяцев для 30% потребительских займов, то в июне--июле количество трехлетних кредитов сократилось вдвое, а их место заняли займы на 6--12 месяцев.
При этом получить кредит без справки о доходах (так называемый экспресс-кредит) тоже можно далеко не в каждом крупном супермаркете электроники и бытовой техники. "С начала текущего года банки постепенно меняли требования к заемщикам с точки зрения рисковой политики. Например, сейчас банк особое внимание уделяет подтверждению заемщиками своих официальных доходов", -- объясняет начальник пресс-центра "Дельта Банка" Елена Яицкая (этот банк особенно активен на ниве экспресс-кредитования).
Кроме того, банки стали активнее продвигать страхование залогов и жизни заемщиков при выдаче целевых займов и кэш-кредитов (кредитов наличными на руки). Доля кредитов со страховкой увеличилась практически в полтора раза, и на нее приходится 30% всех займов, предлагаемых банками. Стоимость обязательного страхования банкиры устанавливают на уровне 0,66--1% цены товара ежегодно.
Увеличивается и количество кредитов, за оформление которых требуется заплатить разовую комиссию -- более 70% всех кредитных предложений содержат такое требование. В среднем такая комиссия вынимает из кармана заемщика от 10 грн. до 30 грн. "В течение минувшего года коммерческие банки выдали слишком много рискованных потребительских займов. И теперь вынуждены повышать эффективные ставки по новым кредитам, чтобы компенсировать невозвраты", -- поясняет эту тенденцию начальник департамента розничного бизнеса банка "Хрещатик" Марина Нестеровская.
Высокие ставки
В среднем эффективные ставки по потребительским кредитам со справкой о доходах составляют сейчас около 30--60% годовых. По экспресс-займам ситуация менее гуманная -- 40--85% годовых. По мнению опрошенных "Деньгами" банкиров, в ближайшее время ставки по "потребам" снижаться не будут -- дефицит денег в банках и новые правила резервирования сделали свое дело. Если по некоторым кредитам и произойдет снижение ставок, то только в рамках единичных акций (например, совместных с продавцами товаров) или промо-мероприятий, направленных на поддержание долгосрочных отношений с надежными клиентами. Однако и стремительного роста стоимости потребительских займов банкиры не планируют. Куда уж дальше? Клиент нынче пошел грамотный -- он уже хорошо понимает, во что реально обходится тот или иной кредит. В том числе и после чтения соответствующих публикаций на страницах "Денег".
А вот количество отказов при выдаче кредитов может увеличиться вдвое. Хотя критической эта цифра не станет -- если в первой половине этого года от ворот поворот получили 5--7% жаждущих купить в кредит тостер или компьютер, то во втором полугодии количество "отказников" увеличится до 20--30%. Выход есть -- пользоваться для покупок платежными картами, по которым установлен кредитный лимит (см. "Деньги", №12 от 20 марта 2008 года, доступно на www.dengi.ua).
Переплатить по минимуму
Какой кредит на покупку товаров дешевле?
Заем по кредитным картам:
Ставка -- 0,01–38% годовых.
Вероятность отказа в кредите отсутствует (если карта уже открыта).
Потребительский кредит со справкой о доходах:
Ставка -- 30–50% годовых.
Вероятность отказа -- не более 10–15%.
Потребительский кредитам без справки о доходах (экспресс-кредит):
Ставка -- 40–85% годовых.
Вероятность отказа -- более 20%.
На мелкие нужды
Какие акции потребительского кредитования проводят банки
На мелкие нужды
Какие акции потребительского кредитования проводят банки
|
Кредитор
|
Название продукта
|
Предельная сумма кредита, грн.
|
Срок кредитования, месяцев
|
Ставка, % годовых
|
|
Правэкс банк
|
«Акция с Life»
|
3000
|
12
|
0,0011 (при условии контракта)
|
|
Home Credit Bank
|
«Акционный»
|
15 000
|
36
|
0
|
|
Банк Ренесанс Капитал
|
«Технополис 0-0-10»
|
15 000
|
10
|
11
|
|
Банк Ренесанс Капитал
|
«Технополис 0-0-25»
|
25 000
|
25
|
23,5
|
|
Альфа-Банк
|
«10.1,5-10»
|
15 500
|
10
|
0,01
|
|
ПриватБанк
|
«АБВ Хит кредит»
|
25 000
|
36
|
12
|
|
Кредитор
|
Название продукта
|
Комисия, % ежемес.
|
Стра-ховка, %, за год
|
Эффективная ставка
|
|
Правэкс банк
|
«Акция с Life»
|
0
|
0
|
0,0011%
|
|
Home Credit Bank
|
«Акционный»
|
0
|
0,83
|
19,52%
|
|
Банк Ренесанс Капитал
|
«Технополис 0-0-10»
|
0
|
0
|
11,00%
|
|
Банк Ренесанс Капитал
|
«Технополис 0-0-25»
|
0
|
0
|
23,50%
|
|
Альфа-Банк
|
«10.1,5-10»
|
1,5
|
0,66
|
47,17%
|
|
ПриватБанк
|
«АБВ Хит кредит»
|
1,99
|
0
|
52,24%
|
ИТОГО: Снижения кредитных ставок на покупку бытовой техники и электроники в ближайшее время не предвидится. Условия выдачи кредитов будут ужесточаться. Количество отказов в займах вырастет. Наиболее вероятной заменой потребкредитования может оказаться покупка с помощью кредитной карты, по которой установлен кредитный лимит.
Где еще почитать
о потребкредитах:
1. http://fin.dengi.ua
Во сколько обойдутся услуги кредитного брокера 24.07.2008
Как не остаться в долгу перед банком 24.07.2008
Как быстро взять кредит на отпуск 17.07.2008
Дополнительные траты при экспресс-кредитах 10.07.2008
Условия кредитования - жестче и жестче 03.07.2008
Постоянный адрес публикации:
http://dengi.ua/clauses/39538_Chto_budet_s_ekspress-kreditami.html