"Несколько месяцев назад купила автомобиль в кредит. Банк услужливо порекомендовал страховщика, у которого можно недорого купить полис КАСКО. Чтобы сэкономить на страховке, мне предложили застраховать машину не на полную стоимость, а лишь на сумму кредита. По условиям кредитного договора, первоначальный взнос составлял 15% стоимости автомобиля. Так что как страховую сумму в полисе указали не 80 тыс. грн. (реальная стоимость машины), а 68 тыс. грн. Соответственно, и платеж по страховому договору получился меньше. Все было отлично, но только до момента, пока я не попала в ДТП. Игнорируя счет с СТО, страховая компания насчитала смехотворную выплату. :( Вместо положенных 10 тыс. грн. мне предложили довольствоваться 7,5 тыс. грн. Как выяснилось, застраховав машину не на всю стоимость, я априори не могла рассчитывать на полное возмещение убытков. Остальное пришлось выкладывать из собственного кармана", -- пожаловалась "Деньгам" наша читательница Иванна Глушко.
Подобные ситуации сегодня встречаются сплошь и рядом. Тем более что злоупотребляют занижением выплат страховщики даже в тех случаях, когда покрытие полное (на реальную стоимость машины), не говоря уж об "урезанном". Если сумма полученного ущерба меньше установленного лимита -- проблем никаких. А если больше? :(
Увы, соглашаясь застраховать машину "недорого" и на неполную стоимость, нужно сразу подготовиться к тому, что ремонтировать ее и покупать новую (в случае угона) придется за собственные деньги.
Неполная радость
Как показывает практика, наибольшим количеством ограничений и "ловушек" нашпигованы договоры страхования автомобилей, купленных в кредит. И это не случайно. Решившись застраховать машину по собственной воле, клиенты трепетно выбирают условия страхования, стараясь переложить максимальную ответственность на страховщика -- потому стремятся выбрать поменьше франшизу, застраховать авто без учета износа и так далее. Иное дело заемщики, которым страховка "впаривается" насильно -- во время подписания кредитного договора. Озадаченные необходимостью наскрести деньги на первый взнос и дальнейшие выплаты банку, новоиспеченные автовладельцы нередко относятся к страхованию как к досадной обузе. А потому рады сэкономить на "ненужных" платежах.
Это отлично понимают банкиры. Чтобы не раздражать заемщиков, финансисты требуют от страховых компаний максимально низких цен на КАСКО залоговых авто. "Зачастую страховка удешевляется за счет снижения лимита ответственности. Заемщику предлагают выбрать в качестве страховой суммы не действительную стоимость авто, а сумму его задолженности перед банком. Например, если заемщик вносит в качестве первого взноса 30%, то машину страхуют лишь на 70% ее стоимости. На следующий год страховая сумма снова уменьшается и так далее", -- рассказал "Деньгам" директор ООО "Страховой брокер "Дедал" Ибрагим Габидулин.
По мере погашения кредита снижаются и платежи за такую страховку. Но если, не дай бог, случится страховое событие, "урезанной" страховой суммы может и не хватить на покрытие ущерба. :(
Хотя экономия на платежах, конечно, очевидна. В среднем, при страховании кредитных авто тарифы колеблются в рамках 5,5--6,5%. Но за счет урезания страховой суммы платеж становится меньше. Например, если стоимость машины составляет 85 тыс. грн., и такая же страховая сумма фигурирует в договоре, то при тарифе в 6,5% годовой платеж по КАСКО составит 5,5 тыс. грн. Если же страховать автомобиль только на 60 тыс. грн., то за годовой полис при том же тарифе придется уплатить всего 3,9 тыс. грн. Почувствуйте разницу!
"Это может быть важно для клиента, если он, приобретая автомобиль в кредит, хочет максимально снизить свои затраты. Негативная же сторона такого страхования -- меньший размер выплаты при страховом событии. В договоре страхования указываются действительная стоимость автомобиля и страховая сумма. А представитель компании при заключении сделки предупреждает клиента о том, что ответственность по договору будет пропорциональной", -- рассказывает и. о. начальника отдела автотранспортного страхования СК "Украинская страховая группа" Андрей Марчук.
Расплата за скупость
Проще говоря, если автомобиль застрахован на 80% стоимости, то в случае страхового события компания не доплатит 20% суммы, необходимой на восстановление машины. Если страховая сумма по договору равна 70% действительной стоимости авто, клиент недополучит 30% компенсации.
С учетом того, что из возмещения страховщик еще вычтет франшизу (средний размер франшизы по ущербу колеблется в пределах 0,5--1% страховой суммы), а, возможно, насчитает амортизационный износ, собственные траты клиента на ремонт автомобиля могут вылиться в кругленькую сумму. К слову, расчет амортизации никак не зависит от того, на какую сумму застрахована машина (полную или частичную), и на расценки, выставляемые станцией техобслуживания за ремонт, это, естественно, также не влияет.