Как сэкономить на покупке автомобиля во время кредитных акций?

Осень и зима -- лучшее время для покупки авто в кредит. Именно в этот период банки радуют клиентов всевозможными акциями, то есть более низкими ставками по кредиту или более выгодными условиями кредитования. Как подсчитали "Деньги", кредит на авто на акционных условиях обходится в 40--46% переплаты в течение семи лет, тогда как средний размер переплаты по автокредитам за тот же период -- 42--50%  (об акциях сентября прошлого года читайте в архиве журнала). В финансовых компаниях ситуация еще лучше -- сэкономить на кредите во время акции можно почти вдвое! Впрочем, не все так просто.
Во-первых, банки и финансовые компании предлагают льготы только для определенных марок машин, которые реализуют конкретные автосалоны. Как правило, это либо авто средней ценовой категории, или даже производства СНГ, либо сверхдорогие машины для VIP-клиентов (Jaguar, Land Rover и другие). Ассортимент предлагаемых марок весьма узок (см. таблицу), а иногда банки устанавливают еще и ограничения по стоимости машины (не более $20 тыс. или $40 тыс.).
К тому же акции длятся в среднем 3--6 месяцев, что не всегда удобно заемщику. Во-вторых, экономия на акционных кредитах может оказаться весьма призрачной -- несмотря на все обещания банка. Так что же они нам предлагают?

Низость ставки

Во время акций большинство банков предлагают все же сниженные на 0,5--1,5 процентных пункта ставки, а не программы лояльности (розыгрыши, кредитные карты и прочее). Скидки зависят от марки авто, валюты кредита и размера начального взноса. Однако, как правило, они не распространяются на размер комиссионных банка. :(
Например, Родовид-банк совместно с компанией "Еврокар" предлагают автокредиты с нулевым взносом под 7,7% годовых в валюте на срок до семи лет. Все бы хорошо, но комиссия по таким займам составит от 0,25% ежемесячно. В итоге эффективная ставка по кредиту ненамного отличается от среднерыночной. Другой случай -- в КредитПромБанке размер одноразовой комиссии по акционным автокредитам такой же, как и по обычным -- 2% суммы займа. :( И результат почти такой же.
Отказываются от комиссионных либо значительно сокращают их размер на время акции лишь некоторые банки (например, Укрсоцбанк и Укрпромбанк), а, к примеру, Правэкс-банк просто предлагает включить все комиссионные в размер кредита.
Самые низкие акционные ставки на рынке (8,99% и 9,99% в гривнах) предлагают финансовые компании "ПростоФинанс" и "ЕвроКапитал". Правда, комиссионные у них -- "будь здоров" -- от 0,1% до 0,15% ежемесячно плюс одноразовые -- от 1% до 2% суммы кредита. Неудобны также и короткие сроки кредитования -- 3--5 лет (у банков по акционным кредитам -- 6--7 лет).
Иногда компании устанавливают и очень жесткие требования относительно начального взноса. К примеру, банк "ЕвроКапитал", согласен выдавать кредиты по акционным ставкам только при наличии начального взноса -- 21% стоимости авто. И все же, переплата по акционным кредитам, взятым в финкомпаниях, относительно невысока -- от 16% за 3 года до 28% за 5 лет.
Из банков наиболее активно предлагают специальные условия при автокредитовании КредитПромБанк, Укргазбанк, Укрпромбанк, Правэкс-банк и Родовид-банк. Они сотрудничают с большим количеством автосалонов и потому их кредитами можно воспользоваться при покупке весьма широкого ассортимента авто. К примеру, в том же Правэкс-банке можно взять кредит на любую марку машины -- главное, чтобы ее предлагал автосалон--партнер банка (только в Киеве таких спартнеров более 70). Однако акция не распространяется на машины, которые стоят дороже $20 тыс. :(
Ставки по акционным кредитам у банков обычно составляют от 10,5% до 13% годовых в долларах, что, конечно, достаточно много, а ведь еще нужно платить комиссионные! Поэтому даже без учета расходов на два вида страхования (Авто-КАСКО и ОСАГО, банк требует их приобретения), отдать банку за 6--7 лет придется не менее 42% полученных денег.

Отсрочки и бонусы

Еще одним подарком для заемщика могут стать бонусы. К примеру, Укрпромбанк при приобретении автомобиля дает отсрочку по кредитным платежам до двух лет -- в зависимости от величины первого взноса. Таким образом, погашение кредита начинается на третий год после покупки авто -- роскошь, казалось бы, немыслимая. Однако напрашивается вопрос: в какие потом платежи это может вылиться для заемщика? Ведь, по сути, объем кредита за этот период не уменьшится! К тому же акция распространяется на авто стоимостью до $70 тыс. при ставке до 16% годовых в гривнах.
Еще одним "пряником" для "акционера" может стать начальная скидка при покупке авто, которую делает сам автосалон. Благодаря такому дисконту можно сэкономить до 10% стоимости машины. Причем скидка меньше, конечно же, на самые "ходовые" модели и больше на те, что покупаются не так активно. Другие продавцы предлагают более "продвинутую" комплектацию по цене базовой.
Кроме того, приятными, особенно в условиях постоянного роста цен на горючее и комплектующие, являются предлагаемые вместе с авто бесплатные литры бензина или дисконтные заправочные карточки. Некоторые салоны готовы подарить заемщику и пару запасных колес, а также пожизненную гарантию на авто, которая предусматривает бесплатное обслуживание на СТО автодилера.

Как не ошибиться?

Прежде чем "купиться" на залихватскую рекламу и суперпредложения банков, желательно вооружиться калькулятором (либо использовать таковой на сайте банка или на www.dengi.ua) и тщательно сравнить эффективные ставки обычных кредитных продуктов и акционных. Причем сравнивать не обязательно с условиями в том же банке, лучше "прошерстить" предложения всей первой десятки автокредиторов.
Далее нужно просчитать размер переплаты и посмотреть, какую выгоду дает акция. Если она минимальна, ввязываться в такой кредит все же не стоит. Вполне может оказаться, что на рынке есть кредиторы, предоставляющие ставки ниже, чем "суперакционные" от рекламирующегося банка. :)
Если же экономия очевидна, можно смело оформлять кредит. Ведь на крупных займах даже 10% экономии может вылиться в приличные деньги. Их вполне может хватить на оплату дорогостоящих страховок и других сопутствующих платежей.

Анжела Чирикова,
руководитель отдела финансового сервиса компании "Автосоюз":

-- За последнее время условия по автокредитованию изменились довольно существенно. Кредит сам по себе стал безболезненным для клиента, поскольку появилось много кредитных программ. Для каждого заемщика подбирается индивидуальная схема в зависимости от его потребностей и возможностей (выбор схемы погашения кредита; процентной ставки, в зависимости от срока; открытие кредитной линии на оплату страховки и дополнительного оборудования и так далее). Новинкой на рынке автокредитования в этом году стала возможность оформления кредита прямо в салоне, где решение по кредиту принимается в течение 30 минут.
Разумеется, в результате вырос и спрос -- особенно в связи с появлением программ, позволяющих купить авто без первоначального взноса. Ведь существует определенная, и немаленькая, группа вполне платежеспособных клиентов, не имеющих на данный момент необходимой суммы наличных денежных средств, но нуждающихся в приобретении автомобиля.

Олег Остапенко,
руководитель отдела финансового сервиса ДП "Автотрейдинг-Центр":

-- Если не считать нескольких новых банков на рынке автомобильного кредитования, которые для привлечения клиентов предлагают более низкие процентные ставки и комиссии за открытие кредита, то условия по валютным кредитам за последние полгода существенно не изменились. Что касается кредитования в гривне -- можно отметить некоторое снижения ставок, а в некоторых банках (например, "Укрсоцбанк") достаточно существенное -- до 13% годовых.
Что касается кредита с нулевым первоначальным взносом, то мое мнение как потребителя таково: он был и остается не самым выгодным продуктом, потому как предполагает значительную финансовую нагрузку на покупателя, в особенности в первый год пользования кредитом. Хотя, следует отметить, что такие кредиты все-таки пользуются стабильным спросом, и пока они не подешевеют, потребительского бума ожидать не следует.

Мария Мацас,
руководитель отдела финансового сервиса автосалона "Николь Моторс":

-- За последнее время самым важным событием на рынке кредитования было Постановление НБУ №168 от 10.05.2007 г. Оно внесло существенные коррективы в предложения банков по всем существующим видам кредитов. Суть его заключается в том, что при предоставлении информации об условиях кредитования банки обязаны сообщать клиентам реальную стоимость своих услуг с учетом всех возможных комиссий и ставок, а также сопутствующих обязательных затратах. Помимо этого предоставляется полная информация о существующих схемах и формах кредита, отличиях и особенностях каждой из них, возможных сроках, преимуществах и недостатках, вариантах и периодичности погашения. Наконец-то мы вместе с нашими клиентами сможем выбирать самые выгодные условия и получать ответы на все интересующие нас вопросы до момента подписания договора в банке.
Также большим шагом вперед стало появление возможности прокредитоваться без посещения банка -- прямо в автосалоне. Например, в отделе финансового сервиса автосалонов "Николь Моторс" и "Маяк Авто" можно оформить заявку, получить гарантийное письмо и подписать все необходимые договора. Это существенно экономит время клиента.
Кредиты без начального взноса -- тоже хорошая новость для покупателей, но при выдаче таких займов риски банка существенно увеличиваются, соответственно, увеличивается и ставка по кредиту. Обычно она жестче, чем при кредитовании с частичной предоплатой.

С кем дешевле?

Топ-5 самых выгодных акций в автокредитовании

Где еще почитать

о хитростях автокредитов:
1. www.uzr.com.ua
2. www.autoconsulting.com.ua/autoforum
3. www.car24.com.ua/forum